Les étapes d'une simulation de crédit en ligne
La simulation est l'étape par laquelle passe un demandeur de crédit pour connaître les mensualités qu'il aura à rembourser et, par la même occasion, le coût total de ce crédit. Concernant les prêts à la consommation, chaque société de crédit agréée possède un outil de simulation sur son site internet (ce qui n'est pas encore le cas pour l'ensemble des banques) avec la possibilité de faire une demande de financement depuis son ordinateur ou smartphone.
Le déroulement d'une simulation étape par étape
Une simulation n'est pas une tâche ardue mais doit être réalisée avec justesse afin d'éviter une réponse négative lors de la réception de votre courrier.
Faire le point sur sa situation personnelle et professionnelle
Avant de faire la démarche d'une demande de crédit et pour éviter une simulation infructueuse, il convient de s'assurer que votre dossier soit recevable. D'abord, votre niveau de revenu va être l'une des principales informations que va examiner la banque ou l'organisme. On parle ici de « revenu » car le terme englobe aussi bien les salaires que les autres formes de rémunération (rentes, dividendes, retraite etc.). Au-delà de vos revenus, c'est aussi et surtout la question de votre capacité d'endettement qui sera étudiée par le prêteur. Si vous avez déjà un ou plusieurs crédits en cours et que votre taux d'endettement excède 33%, alors vos chances d'obtenir un crédit sont très minimes (si vos revenus sont élevés, ce taux peut être revu à la hausse). Autre point, si votre situation professionnelle n'est pas au beau fixe (entreprise au bord de la faillite, velléités de départ etc.), jouez la carte de la prudence et remettez votre projet à une date ultérieure, en attendant que votre situation évolue favorablement.
Comparer les offres venant des divers organismes de crédit
Une fois que vous avez fait le point, vous devez choisir une offre de crédit chez un organisme. Il y a les organismes réservés à certains corps de métier (ex : le Crédit Social des Fonctionnaires ou la BFM) et les organismes « grand public » bien connus des Français (ex : Cetelem, Sofinco, Cofidis etc.). Ces derniers sont spécialisés (entre autres) dans le crédit à la consommation et proposent régulièrement des taux très séduisants. Si ces organismes reconnus ont beaucoup de similitudes, leurs offres de crédit diffèrent. Voyons quels sont les critères pour bien choisir son crédit en ligne :
Le TAEG (anciennement TEG) Le TAEG (taux annuel effectif global) est le taux qui permet de calculer le coût d'un crédit (hors assurance facultative). À durée égale, c'est sur la base de ce taux que l'on peut comparer les offres de crédit. Il est d'ailleurs particulièrement mis en avant par les organismes lors des opérations promotionnelles. À noter toutefois que plus la durée du prêt sera longue et plus le taux sera élevé.
Les montants Ils vont de quelques centaines d'euros pour les crédits renouvelables à plusieurs dizaines de milliers d'euros (achat de véhicule, travaux ou autre). Les organismes ne proposent pas tous la même fourchette de montants.
Les durées La durée de remboursement varie en fonction du montant de l'emprunt et de la mensualité souhaitée. C'est à l'emprunteur de déterminer quelle option est préférable pour lui. Chez les organismes, la durée de remboursement peut s'étaler sur plusieurs mois (crédit renouvelable) ou sur plusieurs années.
Le coût de l'assurance L'assurance est facultative mais peut être bien utile en cas de perte d'emploi ou d'invalidité. Son coût peut être différent selon les organismes et pour bien l'évaluer, reportez-vous à la notion de TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) et au coût total de l'assurance.
Les points forts Chaque organisme tente de se démarquer en mettant en avant un certain nombre d'atouts tels que la qualité du service (Cofidis élu meilleur service client 2016) ou avec un élargissement de sa palette de crédits. Les avis de clients peuvent aussi vous conforter (ou non) de choisir un organisme plutôt qu'un autre.
Pour le prêt personnel de type crédit auto ou travaux, le comparatif d'organismes doit se faire en complément d'une simulation bancaire. Vous pouvez d'ores et déjà obtenir un aperçu grâce au comparateur de crédit auto. Si votre projet se chiffre en milliers d'euros, entretenez-vous en premier lieu avec votre banquier pour vous faire une idée sur les taux pratiqués.
Réalisez votre simulation en ligne
L'avantage d'une simulation, c'est que l'organisme vous offre une réponse de principe rapide, parfois même en quelques minutes ! Les questions posées par le simulateur portent sur :
Vos informations personnelles : état civil, adresse, téléphone, e-mail... Votre situation familiale : célibataire, marié, pacsé... Vos revenus : salaire, dividendes, rente... Votre situation fiscale : le montant déclaré sur votre dernier avis d'imposition Votre statut professionnel : CDI, CDD, cadre, artisan, commerçant, indépendant... Votre demande : le récapitulatif de votre simulation de crédit
Une simulation ne vous engage en rien, même après avoir reçu une réponse de principe positive. La réponse définitive n'interviendra seulement quand l'organisme de crédit aura reçu vos pièces justificatives et les aura étudiées.
Faire une simulation depuis un site de courtage en crédit
De plus en plus présents sur internet, les sociétés de courtage proposent également des modules de simulation pour effectuer une demande de prêt par leur intermédiaire. Il vous suffit de prendre quelques minutes pour remplir un formulaire qui sera ensuite traité, puis envoyé à leurs partenaires bancaires pour étude. Cette solution peut s'avérer intéressante car la société de courtage va rechercher le meilleur taux pour financer votre projet, mais en se faisant rémunérer par la banque en contrepartie et non par l'emprunteur.
